Един кредит за много заеми

Весела Николаева

Кредит, кредитна карта, стоки на изплащане, спешно взет бърз заем... За много хора това е значително перо, по което отива голяма част от месечния бюджет. Дори да сте взели само разумно пресметнати заеми, никога не е лошо да намалите разходите по тях. Продуктите за обединяване на задълженията периодично стават актуални по различни причини – рефинансиране на досегашните задължения, динамика при лихвите, все по-широко използване на различни типове заеми.

От стари към изгодни
"Напоследък се наблюдава все по-засилен интерес към такъв тип продукти. Множество кредити от годините на кредитния бум и последвалата финансова криза са отпуснати при условия, които не са конкурентни на действащия пазар и икономическа обстановка", коментираха от Пощенска банка.

Крум Алексиев, директор Маркетинг и клиентски сегменти в УниКредит Булбанк, отбелязва: „Наблюдава се сравнително постоянен интерес към този вид финансиране, най-вече от клиенти със задължения в повече от една институция, които целят да оптимизират месечните си разходи".

От Сосиете Женерал Експресбанк също отчитат висок интерес към този тип кредити "... поради желанието на клиентите да намалят своите разходи и да обслужват само един кредит".

За ОББ това е един от най-продаваните продукти, което отдават и на доброто предложение като цена, и на липсата на изискване за превод на заплата. Практиката за превод на възнаграждение е различна за различните банки и често не е задължителна, стига да си плащате навреме.

БНБ не прави отделна статистика за целите на отпуснатите кредити, така че не се знае какъв дял от всички заеми са обединени за рефинансиране. За Сосиете Женерал Експресбанк те са около 10% от всички отпуснати потребителски заеми по данни на финансовата институция. Анализ на Пощенска банка сочи, че през периода 2015 – 2016 г. всеки четвърти отпуснат кредит е с цел обединение на задължения. Освен това много хора правят подобни операции, без да ползват специален продукт – например, ако изтеглите нов потребителски заем, за да рефинансирате стария и кредитни карти, то вие обединявате кредити.

Икономия от мащаба
Преди да изберете финансова институция и продукт, е хубаво да направите примерни сметки и да подберете оферти. Лесно е с онлайн калкулаторите, като имате предвид, че е възможно индивидуалната оферта да се различава в зависимост от доходите, предишната ви кредитна история и общата преценка на кредитора. След това се отправяте към офиса на избраната институция или подавате запитване онлайн, за да ви изпратят оферта.

В най-общия случай обединяването на задължения спестява пари. Всеки един заем има такси и лихви. Колкото по-малко са таксите, толкова по-малък е и годишният процент на разходите (ГПР). Логично таксите на един заем обичайно са по-малка сума, отколкото сборът от таксите на няколко кредита.

Друга важна причина е исторически ниското ниво на лихвите в момента, посочват от банките. "Не съществува изричен регламент, който да гарантира, че новоотпуснатият кредит ще бъде с по-ниска лихва, но това се случва по естествен път. В момента лихвите, които се предлагат на банковия пазар, са на едни от най-ниските си нива, което е сигурна предпоставка за получаването на по-добра цена, особено при клиенти, които са получили своя заем в изминалите години", коментираха от Пощенска банка.

Рефинансиране може да се прави за всякакъв тип заеми, включително обединение на ипотечни с потребителски и кредитни карти.

"Размерът на лихвата по кредита зависи от вида продукт, който ще бъде използван за обединяване на задълженията. Цената на кредита зависи от профила на клиента и неговите потребности и е строго индивидуална", уточни Крум Алексиев от УниКредит Булбанк.

Ипотечна възможност
Обединеният продукт може да бъде ипотечен заем, което би намалило още повече разходите, но имайте предвид, че залагате имот, който при невъзможност за плащане може да бъде продаден. Обединяване с потребителски заем, при сегашните лихви и с добра кредитна история, почти сигурно ще намали месечната вноска.

Ето и пример, изчислен от ОББ, за обединяващ кредит според настоящите условия:

При кредит от 20 000 лв. за срок от 120 месеца ГПР е 7,74%. В това влиза променлива лихва от 6,85% (изчислена за целия период), 250 лв. такса за кредитна оценка, месечна такса за сметка от 2,5 лв. и без такса за кандидатстване. Месечната вноска е 230,67 лв., а общо дължимата сума в края на периода е 28 230,85 лв.

Сами може да пресметнете с колко ще се намалят вноските ви месечно с рефинансиране, като съберете сегашните си разходи.

В случай че имате бърз кредит или стока на изплащане, разходите ви със сигурност ще са по-ниски. Бързите и стоковите заеми имат много по-високи лихви от потребителските и ипотечните. Има само две изключения. Първото е, ако бързият/стоков кредит е с предварително фиксирана сума, която трябва да върнете. Тогава рефинансирането е безсмислено. Вторият е, ако сте използвали промоция с нулева или съвсем ниска лихва.
Подходящи за обединяване са и заемите по кредитните карти. Там всяко забавяне на вноска води до много високи лихви, а ако се затруднявате да внасяте навреме, рефинансиране с обединен кредит е много добър вариант да изчистите тези дългове.

Много банки предлагат период без лихва или с намалена такава, както и поемане на различните допълнителни разходи – такси, учредяване на ипотека и др. Те обаче не отпускат кредит за рефинансиране на клиенти с лоша история – изискванията, на които трябва да отговаряте, са същите, както и по обикновен заем. Обединяване на заеми за клиенти с по-лоша кредитна история предлагат и небанкови институции, но при по-висока лихва.

Много важна част от всеки кредит е застраховката. Интересувайте се колко е с новия обединен заем, дали се плаща с месечни вноски, или наведнъж в началото. Същото важи и за старите заеми. Ако по тях имате застраховка, платена в началото, и ги погасите предсрочно, проверете за възможността да си върнете пари. Помнете, че полицата не е излишен разход, а е осигуряване, в случай, че останете нетрудоспособен или безработен.

Полезни въпроси при избора на продукт
- Провери какви са условията по старите кредити, има ли наказателни такси за предсрочно погасяване и вече платени застраховки.
- Пресметни колко е ГПР по всичките ти заеми досега, колко си плащал общо, и сравни с показателите на обединения.
- Има ли сред старите кредити такива с фиксирана или нулева лихва? Те не са изгодни за предсрочно погасяване.
- Ще има ли ипотека, обвързана с новия заем?
- Има ли застраховка по новия заем, колко е и как се плаща?
- Има ли изисквания за превод на заплата в избраната банка, гарантиран паричен поток или минимален остатък по сметка?
- Има ли такса за одобрение и каква е вероятността да не те одобрят?

Текстът е публикуван в брой 12/2017 г. на списание "Икономист", който може да купите в разпространителската мрежа. Вижте какво още може да прочетете в броя.