Кредитната карта може да е изгодна

Преди време кредитната карта ознаменува залеза на кеша. Сега бурното развитие на технологиите показва, че нейните дни като основен платежен инструмент са преброени. В недалечното бъдеще ще плащаме през всякакви устройства и социални мрежи, които ще заменят термина „безкешово“ с „безкартово“. Затова обаче е нужно време, така както трябваше време самата пластика да се наложи.

Първоначално кредитната карта беше по-скоро предмет, чрез който заможните демонстрираха превъзходството си над останалите. Сега тя e част от ежедневието и е все по-достъпна. Въпреки това продължава да не е за всеки, тъй като полезността й зависи от правилното използване.

Търговските банки в страната активно предлагат кредитни карти на клиентите си, които ползват други техни продукти или заплатата им се превежда по сметка при тях. При тези промоции липсата на такса за първата година е повече правило, отколкото изключение, а лихвените нива са изгодни (доколкото могат да бъдат за кредитна карта). И действително условията звучат повече от изкусително, но преди да приемем изгодната сделка, трябва да се запитаме трябва ли ни кредитна карта и за какво ще я използваме. Първото, което трябва да помним е, че кредитната карта е необезпечен банков заем. При това скъп, защото удобството по всяко време на денонощието да разполагате със средства, които нямате, идва със съответната тежест.

Каква е ситуацията на пазара

Около 2/3 от кредитните картови продукти в обращение са с лимит за ползване до 4000 лв. Той зависи от индивидуалните показатели на клиента – каква заплата получава, какви други приходи може да докаже, какво е кредитното му досие и т.н. С годините условията по картите постепенно се подобряват. При навлизането на този продукт в България гратисният период (времето, в което, ако върнете използваната сума, няма да се начисляват лихви) беше 30 дни, сега масовият случай е 45 дни, а някои банки предлагат до два месеца.

Годишната такса обичайно е 30 – 40 лв., като се увеличава с нарастването на кредитния лимит и може да достигне 100 лв. Така стигаме до цената на удоволствието, която е най-удачно да пресметнете като годишен процент на разходите (ГПР), защото oтчитa вcичĸи paзxoди пo картата – лиxвeни пpoцeнти (които са различни пpи пoĸyпĸи и при тeглeнe нa cyми в бpoй) и всички възможни тaĸcи (зa oдoбpeниe, издaвaнe нa ĸapтa, зa oбcлyжвaнe, тaĸca пpи тeглeнe нa cyми в бpoй, за трансакции в друга валута и други). В момента ГПР по най-използваните кредитни карти е между 16 и 25% за покупки, а за тегленето на пари варира от 20 до 35%. Това означава, че кредитната карта е по-лош вариант от потребителския кредит, където средният ГПР в момента е около 9%, но по-изгодна от бърз кредит, при който годишните разходи стигат 50%.

Следете гратисния период

Въпреки че финансовата култура на българина се подобри значително през последното десетилетие, все още има хора, които си мислят, че гратисният период започва да тече от датата на покупката. Съвсем не е така и мнозина са го разбирали по болезнен начин, поне в началото на ползване на кредитната си карта. Всяка банка има свое падежно число, което е най-важният показател, който трябва да следите. При повечето финансови институции това е 15-ият ден на месеца, следващ покупката. Така, ако направите покупка на 1 април, ще имате пълните 45 дни гратис, защото ще трябва да върнете сумата до 15 май. Но ако пазарувате на 30 април, ще имате само две седмици да върнете парите, без да плащате лихви.

Не превръщайте минималните вноски в система

Едно от предимствата на кредитната карта пред потребителските или бързите заеми е, че при нея няма фиксирани месечни вноски. Но това нерядко се превръща в недостатък. Ако не можете да върнете това, което сте изхарчили през месеца, изискването е да погасите някакъв минимум от него, който е различен за различните банки, но не пада под 5%.

Пример: купили сте си палто за 200 лв., но не можете да го изплатите в рамките на падежа. Тогава трябва да внесете минимум 12,60 лв. Сумата се формира, като се раздели годишната лихва (която приемаме за 16%) на 12 месеца, което прави около 1,3%. Към тях добавяме и 10 лв., колкото е минималната погасителна вноска. Лесно можете да изчислите, че ако продължавате да изплащате въпросната покупка с минимални вноски, палтото ще ви излезе солено. Разплащането с минимални вноски много утежнява лихвените разходи, така че не го използвайте като погасителен план.

ТАБУ: Тегленето на пари от банкомат е сред най-погрешните неща, които можете да правите с кредитната си карта

Далеч от банкомата

Олихвяването на покупка, погасявана с минимални суми, извън безлихвения период е сериозно притеснение, но не може да се сравни с тегленето на пари в брой. В тези случаи лихвата (която винаги е по-висока в сравнение с пазаруването) се начислява от момента на изтегляне на парите, защото няма гратисен период. Освен това таксите за тази операция са солени – на всяко теглене се начислява такса от 4 – 5 лв., към които се добавят още между 1,5 и 3% от изтеглената сума (не по-малко от някакъв праг, който варира между 3 и 5 лв.). Така излиза, че дори безобидно изтегляне на 50 лв. от АТМ ще ви струва над 10 лв., дори и да възстановите парите на следващото падежно число. Накратко – посягайте към картата за пари в брой само ако е много спешно, никой от познатите ви не може да ви услужи и сте сигурен, че ще върнете сумата още следващия месец.

Кога е изгодно

Всичко написано дотук не означава, че кредитната карта е неизгоден продукт. Напротив, при добро планиране тя може да ви осигури безплатен ресурс. Някои банки рекламират условия, при които даже ще спечелите, но това реално е трудно постижимо. Изгодата идва от бонусните програми на банките. Затова, когато избирате кредитна карта, попитайте какви отстъпки ще ползвате. Те могат да бъдат във всякакви обекти за покупки или за услуги – от хотели и магазини през бензиностанции до самолетни билети. Почти всички банки предлагат и cashback програми, при които на определен период от време на картодържателя се възстановява сума. Обичайно на 6 или 12 месеца се връща до 1,5% от сумата на направените покупки.

Сега почти всичко може да се плаща безкасово. Например, ако всеки месец правите обичайните си покупки за 400 лв. през картата, ще сте изхарчили 6000 лв. за годината. Чрез cashback банката ще ви възстанови 72 лв., което ще покрие годишното обслужване на картата и сумата за издаването й, която обикновено е 25 – 30 лв.

За да излезе тази сметка, трябва да спазвате две прости правила – не теглете пари в брой и погасявайте изхарченото в рамките на гратисния период. Така няма да забогатеете, но ще сте спокойни, че винаги ще имате подръка финансов ресурс.

Текстът е публикуван в новия брой на "Икономист" от 21 април, който може да купите в разпространителската мрежа в страната. Вижте какво още може да прочетете в броя.