Теглили сте голям заем, обслужвате го няколко години и изведнъж ви се налага да направите ремонт на жилището, или решавате да запишете ново, скъпоструващо обучение. Банката ви съобщава, че може да отпусне едва една трета от търсената сума. Така остават два избора – да потърсите парите от приятели, или да се обърнете към някоя от фирмите за бързи кредити. Е, това вече не са единствените варианти. На пазара има ново, по-добро решение, което осигурява възможност за достъпно кредитиране, което излиза по-скъпо от банковите кредити, но е по-евтино от бързите заеми.
В България вече също се предлага така нареченото Рeer to Рeer кредитиране. При него средства за заем осигуряват физически и юридически лица, които разполагат с ликвидност и търсят за нея по-висока доходност от банковите влогове, но избягват да вложат целия си свободен ресурс във финансови инструменти (акции, облигации или деривати).
Компании с лиценз за финансови институции от Българската народна банка (БНБ) свързват търсещите заем с тези, които търсят по-висок доход, и за тази услуга взимат своя комисиона, която не оскъпява заема значително. По правило тези фирми са високотехнологични – имат сайт и цялото кандидатстване се извършва през него. Подаването на документите става за минути, а обработката им отнема максимум един ден.
Лицензирането на тези компании от БНБ им позволява достъп до Централния кредитен регистър. Благодарение на него те могат да оценят рисковия профил на клиента и да вземат информирано решение доколко той е рисков, да му се отпусне ли заем, и при каква лихва. Клиентите с парите делегират тази отговорност на фирма, която да се погрижи вместо тях. Често кредиторът е собственост на финансова къща, която разполага със собствени ресурси.
Peer to Peer кредитирането е част от така наречената финтех индустрия, при която технологични компании навлизат в дейности, приемани за традиционна територия на банките. И макар мащабът на този бизнес все още да не е значителен, на фона на банковото кредитиране, той все пак расте, а за него се говори. Само за изминалите 10 години този тип бизнес е стигнал обем от 2,7 милиарда паунда във Великобритания. Наглед сумата е малка за размера на британската икономика и финансовия й сектор, но в крайна сметка това са пари на физически лица. Те са решили да потърсят алтернатива на банковите влогове и все повече се обръщат към нея.
Колко е изгодно
Проучване на "Икономист" показа, че заем в размер на 3000 лева може да бъде отпуснат при годишен процент на разходите (това е реалната цена на заема, която включва лихвата и всички такси) от 13%. Това е по-ниска лихва не само от тази по бързите заеми, но също така и от средната лихва, предлагана по кредитните карти, която е над 15% годишно. По-висока е от това, което предлага банковият пазар, но за това си има причини.
Основната разлика между банките и кредитните институции е, че първите имат право да набират влогове от домакинствата и носят отговорност за спестяванията им. Затова поддържат значителна администрация по оценка на риска, надзор на обезпеченията, кредитна администрация, която да се грижи за заема, след като е отпуснат, и още много хора в клоновата мрежа, които се грижат за физическите продажби на банковите продукти.
Кредитните институции от своя страна работят с клиенти, които знаят, че парите им не са защитени, както банковите депозити, и поемат риска върху себе си. По тази причина се спестяват значителни разходи от поддържането на администрация, а вземането на решения може да се автоматизира и да стане значително по-бързо, отколкото в банката.
За вложителя
На обратната страна – за клиента, който търси по-голяма доходност за средствата си, стои изборът дали да се включи като кредитор, като отпусне ресурс за вече отпуснат заем, или да изчака следваща възможност, в която да вложи парите си. Лихвата, която получава, е част от 13-те процента ГПР за длъжника и се разпределя между компанията и източника на ресурсите. За да се намали рискът за вложителите, компаниите от бранша не им позволяват да влагат повече от 2 – 3% в един конкретен заем.
Кой предлага Р2Р кредити в България
На пазара има няколко компании, които предоставят Р2Р заеми. Klear Lending и Iuvo са създадени от компании и хора с опит на местния пазар. При първата мениджърският екип идва от банковия сектор, а втората е разклонение на фирмата за бързи заеми „Изи кредит“. Mintos преотдава средства на компании от Литва, Латвия и Естония, а Twino набира ресурса си от Грузия, Дания, Латвия и Полша.
Компаниите имат различен профил на дейността си. Някои отпускат краткосрочни заеми, а други дават възможност за изплащане в рамките на три години. Общото е, че се прицелват в клиенти с по-нисък рисков профил от бързите заеми. Най-често клиенти, които имат висока задлъжнялост, но нямат просрочени задължения, и поради това се приема, че съвестно ще изпълняват и новия си дълг.
Текстът е публикуван в брой 13/2017 г. на списание "Икономист", който може да купите в разпространителската мрежа. Вижте какво още може да прочетете в броя.
Този уебсайт ползва “бисквитки”, за да Ви предостави повече функционалност. Ползвайки го, вие се съгласявате с използването на бисквитки.
