Весела Николаева Ако на 20 години ти е прекалено рано, на 30 вече е късно. По правило финансовата теория казва нещо подобно, когато стане въпрос за животозастраховане и осигуряване. Всъщност всяка възраст е добра, времената се промениха и дори на консервативни и напреднали финансови пазари хората вече не се ограничават да сключат полица в точно определен период.
Повече от депозит
Може да ви се струва, че в деня на падежа след години получените пари ще са малко, предвид инфлацията. Имайте предвид, че те стоят и няма да се изгубят от лош подбор на борсови инвестиции. Дори със загуба от инвестиции, внесените премии по животозастраховки са гарантирани. Условието е да не се тегли преди падежа и да се внасят редовно премиите. При затруднения на застрахователя – също. Гарантираните суми са точно толкова, колкото и при депозит – 196 хил. лв. Добра защита, особено предвид това, че застрахователите като цяло дават по-висока доходност от банките.
Най-популярни в България остават класическите „Живот“ и рента, но след тях в последните години бързо набират популярност полиците с инвестиционен фонд и здравните застраховки. При класическите всеки месец се внася определена сума, която в деня на падежа се изплаща с доходност. Ако в срока преди падежа се случи злополука, застрахованият или негови близки ще получат обезщетение. То надминава, често в пъти, внесена като премия сума.
Полиците, при които има определена доходност и в края на периода се получава натрупаната сума, са животозастраховки със спестовен елемент. Техен подвид са детски, женитбени, рентни, с инвестиционен фонд. Различен тип е рисковата застраховка „Живот“, при която се получава обезщетение при инцидент. При нея премията се внася на месечна или на годишна база, но с изтичане на договора платените суми не се връщат обратно и не се трупа доходност.
При животозастраховките няма ограничение в броя – може да сключите повече от една, с различни покрития, за различни срокове, при различни компании.
Колкото по-рано, толкова по-добре „Всеки човек има полза да сключи първата си полица „Живот“ възможно най-рано и за най-дълъг срок. Колкото по-млад и здрав е, по-широк е и хоризонтът на спестяване, а съответно и сумата, която клиентът може да договори като гарантирана застрахователна сума при сключване на договора, е по-голяма“, коментира Светла Несторова, председател на управителния съвет на Асоциацията на българските застрахователи и главен изпълнителен директор на „Булстрад Живот ВИГ“. Дори в началото човек да отделя минимална сума по застраховката си, той вече се е погрижил да защити себе си и бъдещите си планове. И още нещо - няма малка сума за животозастраховка, защото правилото в личните финанси е, че дори малкото е по-добре от нищо.
„По своята същност животозастраховката защитава може би най-ценния актив в живота на човек – възможността да печели от труда си“, коментираха и от „Евроинс Живот“. Според компанията полиците са особено подходящи за хора, които нямат значителни активи, на които да разчитат при тежък инцидент. Оттам изтъкват още едно преимущество - парите от застраховката не могат да бъдат иззети от данъчни и от кредитори.
Всъщност „Живот“ е подходящ продукт за всеки, независимо от доходите – дали ще е заради защита, доходност или данъчно облекчение.
Дългосрочен план Светла Несторова препоръчва да се избира максималният възможен срок за животозастраховката, за да се използва по-висока защита и по-изгодни условия. По правило сроковете се движат между 5 и 30 години, възможно е да има и по-дълги. Срок под 10 години обикновено не е особено изгоден, така че препоръката е за минимум 15 години.
От „Евроинс Живот“ съветват ориентир за покритието и обезщетението да бъдат броят години, в които се планира да работим, умножено по доходите, които бихме получили. Приблизително – обезщетение за три месеца неработоспособност трябва да покрива заплатата ни за три месеца. Обезщетение за трайна (вечна) неработоспособност и/или фатален случай трябва да осигурява парите, които бихме спечелили до края на трудовия стаж.
Другият начин според компанията е да сметнем големите си разходи и задължения като жилищен кредит, издръжка и образование на децата и подобни и съобразно получената сума да определим размера на застраховката. Така ще знаем, че при инцидент ние, партньорът или децата ще получат достатъчно пари, за да се платят дълговете и таксите за обучение. В тази връзка е важно всеки да знае, че застраховките към кредити НЕ СА наши лични, застрахованият и близките му не получават пари от тях. Те се сключват, за да може банката да е сигурна в погасяването на вноските при трайна, временна неработоспособност или смърт на кредитополучателя. Поради тази причина нямаме лична полза от плащане на високи вноски. Дали можем да ги намалим, лесно се проверява през онлайн платформата getoli.bg.
Съвсем различни са продуктите, които избираме и сключваме сами.
„Класическата дългосрочна застраховка „Живот“ със спестовен елемент дава възможност на клиентите да обезпечат допълнителна защита за себе си и близките си, докато спестяват. Важното при нея е, че застрахователната сума е гарантирана. Това прави застраховката предвидима и затова е предпочитана от клиенти с по-традиционни нагласи за спестяване“, обяснява Светла Несторова.
Клиентите, търсещи по-висока доходност, се насочват към полица „Живот“ с инвестиционен фонд. С нея се ползва и защита, и може да се уловят тенденциите на финансовите пазари, като застрахованият сам определя инвестиционната си стратегия, добавя Несторова.
Текстът е публикуван в брой 18/2018 г. на списание "Икономист", който може да купите в разпространителската мрежа. Вижте какво още можете да прочетете в броя. 
