Неглижиране: застрахователите трябва да положат доста повече усилия, за да се убедят българите в нуждата от защита на дома
Весела Николаева
Краят на зимата и тази година не направи изключение откъм бедствия, които повредиха домовете на много българи. За съжаление, повечето от тях ще трябва да поемат изцяло сами възстановяването на щетите – за пореден път пострадали споделят, че нямат застраховка на жилището си и ще им бъде много трудно да го направят отново обитаемо. За повече от десет години, през които финансовите продукти и технологиите се развиха бързо, не се е променил значително делът на българските домакинства, които сключват застраховки. Изключение са тези, които теглят ипотечен кредит, който върви със задължителното условие на банките имуществото да се застрахова.
По данни на Комисията за финансов надзор (КФН) през миналата година имущественото застраховане е привлякло общо близо 444 млн. лв., като в това влиза и застраховането на бизнеса. Ако махнем „Индустриален пожар“, земеделските застраховки и тези на животни, остават 267 млн. лв., в които са всички останали бизнес полици плюс тези на домакинствата. Няма статистика колко точно са застрахованите жилища, но по оценка на специалисти от години те се движат около 10 – 12% от всички.
Колко ще платим
Цената на една имуществена застраховка започва от 50 – 60 лв. годишно за базови покрития на евтини имоти в села и малки градчета и стига до няколкостотин лева за скъпи апартаменти и къщи в големите градове (виж таблицата). Цената зависи от района, размера на имота, дали застраховате и движимо имущество, или само недвижимото.
При най-евтините полици покритията са най-ограничени и при инцидент е почти сигурно, че ще останете разочаровани от обезщетението. Базовите покрития, предлагани на българския пазар, включват „Пожар и природни бедствия“, към които се добавят допълнителните рискове като кражба, авария на водопроводни тръби, вандализъм, гражданска отговорност към трети лица и т.н. В борба за клиенти много компании вече включват в базовото покритие и земетресение, но това трябва да е изрично описано в условията на полицата. По правило земетресението е отделен риск.
Много полезно за апартаментите и кооперациите е добавянето на гражданска отговорност към трети лица. Цената е няколко лева на година, но срещу това застрахователят ще покрие щетите, които неволно сте нанесли на съседите заради протеклия бойлер, повредената от вятъра конструкция на балкона и т.н.
Пламен Ялъмов, експерт по застраховане, съветва да не се пропуска година без застраховка, защото след живота домът е най-важното нещо, което имаме. По негови наблюдения за последните десет години няма увеличение на застрахованите жилища и българите все още слабо се интересуват от защитата на дома си. На първо място продължава да стои колата – задължителната „Гражданска отговорност“, а който има финансова възможност, прави и „Автокаско“, коментира Ялъмов.
„Би трябвало логиката да бъде – най-ценен е животът, след него е домът, в който живеем. Животозастраховките не са евтини на фона на доходите на масовия българин, но имуществените са съвсем достъпни. Може да пътуваш с обществен транспорт, ако нещо стане с колата, но какво ще правиш, ако изгубиш дома си?“, дава пример експертът. Според него и застрахователите трябва да положат доста повече усилия, за да се убедят българите в нуждата от защита на дома.
Помогни си сам…
Кодексът за застраховането защитава много добре правата на клиентите. В него ясно са описани сроковете за плащане, за изискване на документи, както и че не може да ви се отказва плащане заради условия, с които не сте запознати. Покритията на всяка една застраховка трябва да са ясно описани в полицата, която подписвате. Подробното определение за всеки отделен риск обикновено е в общите условия, които също трябва да ви бъдат предоставени. Например – имате покритие за щети от проливен дъжд и ураганен вятър, като в условията е ясно посочено над колко литра на кв. м се смята за проливен дъжд и каква е скоростта, над която вятърът става ураганен.
По сходен начин са описани и различните покрития за кражба. Застрахователите правят разлика между кражба с техническо средство и кражба с взлом. Предвид развитието на заключващите системи и изобретателността на крадците препоръчваме да включите кражба с техническо средство. При наличие на блиндирани врати, СОТ и други прегради пред крадците можете да си намалите премията.
Обърнете внимание какво имущество се покрива от полицата. Ако добавите „движимо“, това е стандартното обзавеждане, техника, но без лаптопи, ценни специални уреди, работни инструменти, бижута, картини, антики. Те се застраховат отделно, след оглед и оценка на специалист.
Обезщетенията
При размера на обезщетението може да избирате между действителна и възстановима стойност. При действителната получавате парите, с които бихте могли да си купите идентично имущество, като се взема предвид остаряването му. При възстановимата ще получите парите, необходими за покупка на стоки със сходни характеристики по актуална пазарна цена. За масовите жилища не се изисква предварителен оглед – вие описвате какво застраховате, определят ви премията, застрахователната сума, разбирате се как да платите и застраховката влиза в сила.
Обичайно полиците са със срок 12 месеца, ако подновите, без да сте имали щети, застрахователите правят отстъпки. В случай че в рамките на договора сте получили обезщетение, при следващ инцидент застрахователят ще ви плати по-малко. Начинът да се избегне намалението е да доплатите премия, но преди да се случи последващият инцидент.
Застрахователната сума е максимумът, който бихте получили при загуба на цялото имущество. Много е важно да проследите сроковете за съобщаване. В договора те не могат да бъдат по-неблагоприятни от заложените в застрахователния кодекс.
С цел намаляване на премията и спестяване на време може да имате самоучастие в обезщетенията. То бива два вида – за определен процент от всяка щета (експертите не го препоръчват) и до определена сума. Последното касае дребните щети – например до 100 лв., които вие покривате, а застрахователят се включва за по-големите.
Последната препоръка е да се обърнете към добър брокер, който да помогне в избора на най-добрия вариант, защото невинаги това е най-скъпият. Има много покрития, които в някои случаи са излишни – например срутища и свлачища в даден район може да няма, както и наводнение от придошли водни басейни. Ключово важно обаче може да е щета от естествено натрупване на сняг в даден район, докато друг се намира в близост до падащи скали. И
Срокове според Кодекса за застраховането
Уведомяване за застрахователно събитие – до 7 дни. Застрахователят може да заложи в полицата както по-дълъг срок, така и по-къс, но последният не може да е под 3 работни дни.
При грабеж и кражба минималният срок за уведомяване, който застрахователят може да заложи в полицата, е 24 часа.
Обезщетение се изплаща до 15 дни, след като са предоставени всички поискани от застрахователя документи и доказателства.
Важно! За оплаквания от неспазени срокове или други нередности може да се обърнете към Комисията за финансов надзор. Размер на обезщетение се оспорва само по съдебен ред.
Текстът е публикуван в новия брой на "Икономист" от 16 март, който може да купите в разпространителската мрежа в страната.
Вижте какво още може да прочетете в броя
