Текстът е публикуван в бр. 2 (52) на сп. Business Global.Финтехът е една от най-бързо развиващите се индустрии през последното десетилетие благодарение на иновативното съчетаване на дигитални технологии с финансови услуги. А с навлизането на изкуствения интелект (AI) става още по-ефективен, сигурен и достъпен, което променя начина, по който хората управляват своите финанси.
Машинното обучение и анализът на големи данни помагат на финтех компаниите да увеличат продуктивността си, да предлагат персонализирани финансови услуги и да засичат измами в реално време. Изкуственият интелект освобождава хората от рутинни задачи и подобрява обслужването на клиенти. Т.нар. AI агенти изпълняват сложни задачи с минимална човешка намеса и един ден могат да заместят напълно хората за много оперативни дейности.
„Една от основните ползи от изкуствения интелект е, че увеличава продуктивността на хората“, казва Филип Мутафис, изп. директор на компанията за платежни услуги „Paysera България“. Като начало всички служители на компанията са преминали през онлайн обучение по базови познания за изкуствен интелект в „СофтУни“.
„Изкуственият интелект подпомага автоматизацията на ключови процеси, подобрявайки ефективността и скоростта на работа“, казва и Георги Георгиев, директор „Софтуерни продукти и стратегическо развитие“ в компанията Smart IT, технологичния хъб на финтех групата „Мениджмънт Файненшъл Груп“ (MFG). В групата най-често се автоматизират задачите, свързани с обработка и анализ на данни, като оценка на риска и кредитоспособността на клиентите. В обслужването на клиенти AI се използва за автоматизирана комуникация чрез телефон, чат и мобилни приложения. Друга важна област е мониторингът на трансакции и спазването на регулаторните изисквания, където AI помага за предотвратяване на измами. Тези технологии спестяват време, намаляват грешките и повишават качеството на услугите.
Помощ в ежедневната работа Ежедневните задачи стават по-лесни с помощта на изкуствения интелект. Платформите за генеративен изкуствен интелект, като ChatGPT, улесняват комуникацията с делови партньори или клиенти, включително и на чужд език. Филип Мутафис дава пример със задаване на заявка (промпт) от типа: „Аз съм консултант клиентска поддръжка във финтех компания, която се занимава с плащания, и клиентът ме пита еди-какво си, аз искам да му отговоря еди-какво си. Може ли да направиш това на три параграфа“. Освен това, за разлика от автоматизираните услуги за превод, генеративният ИИ има способността да подобри написания от човека текст в зависимост от указанията, които са поставени, от контекста. „Сега не само може да разбереш в контекст какво иска клиентът, но може и да му отговориш максимално в контекст, спазвайки определена методика, вътрешни процедури и правила“, казва Мутафис.
Изкуственият интелект помага и на софтуерните разработчици. Филип Мутафис дава пример с анализа и коригирането в дълъг стотици хиляди редове код, което с изкуствен интелект става бързо, за разлика от варианта „на ръка“.
В MFG фокусът е върху три основни приложения на AI в бизнеса – комерсиални инструменти за подпомагане на ежедневната работа на служителите, AI разработки за вътрешна оптимизация на процеси и AI разработки, интегрирани в продуктите и услугите. AI инструментите помагат на групата в изготвянето на маркетингово съдържание, документация, презентации, обработка и обобщаване на текстове, както и за извличане на информация за по-бързо и ефективно вземане на решения. Но в същото време подпомагат и оперативни процеси като програмиране, работа с клиенти и вътрешна комуникация.
Изкуствен интелект се използва за подобряване на вътрешните операции – AI асистирани чатботове осигуряват достъп до конкретни текстове в корпоративна документация, помагат за интеграцията на вътрешни системи, анализират бизнес данни за по-добро управление и вземане на стратегически решения от мениджърите.
Бъдещето на изкуствения интелект е в агенти, които вършат работата на конкретни хора, особено за повторяеми задачи, смята Филип Мутафис, изп. директор на „Paysera България“.Потребителското изживяване се подобрява чрез използване на чат и voice ботове за клиентска комуникация, алгоритми за анализ на риска и персонализиране на финансови предложения и други. Например в края на януари в мобилното приложение на финансовия продукт „Бяла Карта“ е внедрен AI чатбот, разработен вътрешно от компанията Access Finance, част от групата на MFG. Чатботът дава информация по често задавани въпроси, свързани с кредитния лимит, салдото, трансакциите и управлението на картови операции.
AI агентите С развитието на изкуствения интелект се развиват и киберпрестъпленията. Киберпрестъпниците имат достъп до системи, които в реално време могат да симулират глас и образ. С помощта на изкуствен интелект могат да се „изфабрикуват“ документи за самоличност, фактури, договори и най-различни документи. Противодействието отново е с помощта на изкуствен интелект – анализът на риска и засичането на измами вече са дейности, които не стават без използването на AI.
В Paysera например отдавна е внедрен изкуствен интелект за лицево разпознаване при т.нар. онбординг – регистрацията на нови клиенти, която става от разстояние. С технологията се сравняват направените от клиента на момента селфита със снимката от паспорта. Компанията вече използва изкуствен интелект и за нова функционалност – т.нар. liveability (лайвъбилити, жизнеспособност на англ. ез.), при която се прави проверка за това дали някой не си е продал акаунта. Става дума за престъпления, при които се използват личните данни на хора без дом и имущество, подобно на фирмите фантоми, като се отварят сметки на тяхно име и след това се използват за престъпни цели.
Когато системата за засичане на измами усети, че нещо не е наред и отговаря на рисков модел, се проверява дали човекът отсреща е същият, на когото има снимка в системата. „Ако някой друг използва правата, първо се прави проверка дали отсреща има жив човек, защото може дори да е бот, а след това се сравнява дали е същият човек, който трябва да бъде“, обяснява Мутафис.
Големи и малки Тези по-сложни операции се извършват от т.нар. AI агенти – софтуерни решения, предназначени да изпълняват задачи с минимална човешка намеса. За тяхното създаване се използват общодостъпни платформи като ChatGPT, Claude и други, но Мутафис уточнява, че големите компании имат предимство в процеса, защото разполагат с много по-големи масиви от данни, върху които да тренират изкуствения интелект. Така техните модели стават по-ефективни, защото са обучени върху много повече изключения и ситуации – все едно да се направи разлика между служител, който работи от месец, и такъв, който е в компанията от 10 години. Мениджърът на „Paysera България“ обаче смята, че това предимство е временно, защото вече разработен, един модел може да се продаде и да се използва и от по-малките компании.
Според Георги Георгиев изкуственият интелект предоставя на по-малки компании възможността да достигнат ниво на качество и иновации, сравнимо с това на по-големите им конкуренти. Това е особено важно във финтех сектора, където технологиите са в основата на продуктите и услугите, а ключови фактори като ефективност на процесите, потребителско изживяване, иновации и сигурност определят конкурентоспособността, допълва той.
Колкото по-голяма компания си, толкова повече повторяеми задачи имаш и толкова по-голяма е възвръщаемостта от инвестицията в ИИ, затова големите имат по-голям икономически стимул да я направят, смята Филип Мутафис.
Новият работник Ако днес изкуственият интелект помага на хората да изпълняват по-бързо и по-добре своите задачи, ще настъпи и моментът, когато той изцяло ще върши тяхната работа. „Бъдещето на изкуствения интелект е в агенти, които вършат работата на конкретни хора, особено за повторяеми задачи“, казва Филип Мутафис. Този процес ще става постепенно. Първоначално хората ще преглеждат резултатите от работата на AI агентите, като ще коригират или добавят нещо. Но в един момент, когато се окаже, че в последните, например 1000 случая, те не са добавили нищо към отговора, човекът става излишен.
В краткосрочен план AI ще продължи да поема рутинни задачи, като така повишава ефективността и освобождава човешки ресурс за по-сложни и стратегически дейности, казва Георги Георгиев, директор „Софтуерни продукти и стратегическо развитие“ в Smart IT.Изместването на хората от изкуствения интелект не трябва да ни плаши – Мутафис дава пример с притесненията, че хората ще изчезнат от полето, когато са създадени селскостопанските машини. Не се е случило. Притеснителното според него е скоростта на технологичните промени – досега са се случвали в рамките на цели поколения, а сега скоростта им е буквално главоломна и точно заради това може „да счупят гръбнака на цивилизацията“, казва той. Времето на възприемане на технологиите е много малко и хората трябва да се научат да са много по-адаптивни.
AI агентите автоматизират редица процеси във финансовите услуги, но пълното заместване на хората не е въпрос на близкото бъдеще, а по-скоро на еволюция в начина на работа, смята Георги Георгиев. Според него в краткосрочен план AI ще продължи да поема рутинни задачи, като така повишава ефективността и освобождава човешки ресурс за по-сложни и стратегически дейности. В резултат финансовите продукти и услуги ще се обогатяват и усъвършенстват.
И той дава пример за страховете на хората от заместването им с машини при предходните индустриални революции. Четвъртата, водена от AI и Big Data, не се различава от предходните, смята Георгиев, защото „историята показва, че технологичният напредък не елиминира човешкия труд, а измества фокуса към нови дейности с по-висока добавена стойност, които движат обществото напред“.
