Текстът е публикуван в бр. 4 (44) на списание Business GlobalМного финтех продукти и решения вече са част от ежедневието – процесите за плащане на стоки, достъп до банковите сметки, теглене на заем се променят драматично. Финансовите институции непрекъснато се адаптират, опитвайки се да предвидят нуждите на потребителите, но и да предотвратяват измами.
Общата стойност на глобалния финтех пазар се очаква да достигне 305 млрд. долара до 2025 г. Светът все повече се обръща към цифровите решения, затова е добре да сме наясно кои са финтех тенденциите, които ще оформят бъдещето.
Вградено финансиране (Embedded Finance)Вградените финанси представляват интегриране на финансови услуги в нефинансови уебсайтове и приложения. Тази услуга се ръководи от нуждите на потребителите и желанието им за удобство. Прост пример е сайт за електронна търговия, предлагащ опцията „купи сега, плати по-късно“. Вместо да посещават банка, за да изтеглят заем, потребителите могат да получат кредит, без да напускат платформата, в която се намират.
Друг пример са вградените плащания, при които потребителите не трябва да въвеждат информацията за кредитната си карта всеки път, когато искат да направят покупка, защото данните вече са в цифров портфейл.
Пазарът на вградено финансиране възлиза на $63,2 млрд. към момента и се очаква да нарасне до над $248 млрд. до 2032 г. Инвеститорите забелязват тази тенденция – през 2021 г. например инвестициите на рисков капитал във вградено финансиране са били $4,25 млрд., което е тройно увеличение в сравнение с 2020 г.
Най-популярният вграден финансов инструмент в момента е извършването на плащания чрез цифров портфейл. Insider Intelligence съобщава, че 42% от американците са използвали такъв. Еднакъв процент от потребителите (по 23%) са използвали „купи сега, плати по-късно“ или са изпратили пари чрез социални медии.
©ShutterstockRegtech решенияФинансовите институции получават ежедневно огромно количество данни, които са твърде сложни и тромави, за да бъдат обработвани ръчно. Освен това компаниите трябва да имат задълбочено разбиране за безпрецедентното количество закони и разпоредби, които трябва да спазват. Това е мястото, където regtech (технология за регулиране) влиза в действие.
Regtech решенията използват облачна технология, машинно обучение и анализ на големи данни, за да идентифицират и предотвратят рискове, както и да гарантират съответствие с разпоредбите. Този вид технология може да предложи подобрена ефективност, по-голяма точност и по-добра представа за цялата финансова компания. Juniper Research прогнозира, че индустрията за regtech ще отчете ръст от 200% между 2022 г. и 2026 г. Финансовите институции, които инвестират в такива решения, разчитат чрез тях да спестят разходи и това да повлияе на крайния финансов резултат. Проблемът съвсем не е маловажен – повече от 30% от финансовите институции харчат над 5% от приходите си за съответствие с различните регулации.
Глобалните разходи за борба с финансовите престъпления във финансовите институции възлизат на $213,9 млрд. през 2021 г. Проучване на Thomson Reuters показа, че 67% от организациите в банките, определяни като „твърде големи, за да фалират“, планират да назначат допълнително висши служители само за да се справят с обема на регулаторните изисквания. Финансовите институции, които не успеят да осигурят правилно отчитане и съответствие, подлежат на значителни глоби. Например през 2021 г. JP Morgan беше принудена да плати $125 милиона за неспазване на правилния контрол за съответствие.
Банките ING и CommBank дават пример за това как regtech може драстично да повлияе на усилията за съответствие. Ръчното извършване на регулаторните задължения са отнемали на тези банки приблизително 1800 часа човешки усилия годишно. Когато двете институции започват да си партнират с Ascent, платформа за регулаторни знания, която използва изкуствен интелект, процесът е намален до 2,5 минути.
©ShutterstockРоботизирана автоматизация Много финансови институции се обръщат към роботизираната автоматизация на процеси (РАП) в опит да намалят разходите и да направят екипите си по-ефективни. РАП технологията, която се нарича още „софтуерна роботика“, е полезна за автоматизиране на повтарящи се, базирани на правила и отнемащи време задачи, които не изискват активна мозъчна дейност.
Grand View Research прогнозира, че пазарът на РАП ще расте с 38,2% годишно до 2030 г. Голяма част от този растеж се очаква да дойде от секторите на банкирането, финансовите услуги и застраховането, които представляваха близо 30% от общия пазар през 2021 г.
По информация на Gartner 80% от финансовите лидери вече са внедрили РАП решения в своя бизнес или имат планове да го направят. Те използват технологията, за да осигурят представа за поведението на клиентите, да анализират фактури, да насочват жалби на клиенти, да предотвратяват финансови измами и много други. Прогнозата на Gartner за 2024 г. е, че финансовите директори, които са внедрили технология за хиперавтоматизация и са преработили оперативните процеси, ще спестят 30% от оперативните разходи на своята организация.
Финансови решения & зелени инициативиТъй като потребителите и корпорациите започват да наблягат все повече на екологично устойчивите практики, финтех индустрията се възползва от възможността. Към момента само 8% от основателите на финтех твърдят, че са в категорията „устойчив финтех“. Инвеститорите обаче се стичат към този сектор. От 2020 г. до 2021 г. инвестициите на рискови капитали в зелени финансови технологии са нараснали със 100%.
Най-високата концентрация на зелени финтех стартиращи компании е в Швейцария, Испания, Сингапур и Швеция. Trine е шведска компания, създала платформа за инвестиции в компании за слънчева енергия, които доставят възобновяема енергия на клиенти в бедни страни. Операцията се извършва чрез peer-to-peer процес. Към момента платформата има близо 13 000 инвеститори, които получават между 3 и 11% лихва.
Зелените финтех компании отбелязват успех и на потребителския пазар. За клиенти, които искат да се грижат за устойчивостта на своите финанси, Joro е една от възможностите. Приложението работи със собствени данни за емисиите и алгоритъм, който използва данни за покупките, за да оцени автоматично личния въглероден отпечатък на потребителя. Компанията стига и по-далеч, като предлага на потребителите си да преминат към по-етични банки или да купуват устойчива бира. Joro беше включена в класацията на сп. Time за 100-те най-влиятелни компании за 2022 г.
Stripe пък е пример за голяма корпорация от финансовия сектор, инвестираща в зелена инициатива. През 2021 г. тя стартира Stripe Climate като добавка към своя софтуер за обработка на плащания. Чрез него всеки бизнес, използващ платформата Stripe, може да насочи част от приходите си към инициативи за премахване на въглеродния двуокис. Нефинансовите доклади на корпорацията показват, че десетки хиляди фирми се включват в програмата.
©ShutterstockУправлявани от ИИОт чатботове за обслужване на клиенти до борба с измамите, пазарът на изкуствен интелект (ИИ) в банковата индустрия се разраства. Allied Market Research прогнозира, че той ще достигне $64 млрд. до 2030 г., отчитайки годишен ръст от 32%. Изследователската компания Autonomous NEXT прогнозира, че ИИ ще намали оперативните разходи в индустрията на финансовите услуги с 22% до 2030 г., което е еквивалентът на 1 трилион долара.
Има три основни области, в които изкуственият интелект може да бъде от полза за банковата индустрия според Insider Intelligence: разговорно банкиране, откриване на измами и други рискове, както и застраховане.
Автоматизирането на простите задачи в средния мениджмънт има потенциала да спести на северноамериканските банки $70 милиарда до 2025 г. Един пример е Socure – базирана в Невада компания, която използва ИИ за предотвратяване на измами със самоличност. Тяхната система води до 13 пъти по-малко фалшиви положителни резултати, когато става въпрос за откриване на измами и до 90% намаление на ръчните прегледи на самоличности. От 283 в края на 2020 г. финансовите клиенти на компанията се увеличиха до 1000 в средата на 2022 г.
Що се отнася до фронт офиса, глобалният консултант Accenture съобщава, че банките могат да увеличат 2 до 5 пъти броя на взаимодействие с клиентите и трансакциите с помощта на ИИ. Например Gila е дигитална платформа за обслужване на клиенти, която се използва от повече от 250 банки. През една платформа представители на банката могат да взаимодействат с клиенти чрез чат, глас, видеочат, sms, телефон и социални мрежи. Плюс възможност за ИИ разговорен текст и гласово базирано самообслужване за клиенти.
©ShutterstockЗаплащане при поискванеМного потребители използват финтех решения, за да плащат за стоки, но какво ще кажете за бизнеса, който плаща заплатите? Финтех променя статуквото и при тях – скорост набира заплащането при поискване, известно още като достъп до заработена заплата. Става дума за облачно базирани приложения, където служителите могат да влизат, за да проверяват баланса си за заплатата и да теглят пари. През такъв тип платформи през 2020 г. работещите в САЩ са изтеглили $9,5 милиарда.
Достъпът до заплати при поискване е важен за служителите, които изпитват финансови притеснения. Според едно проучване сред работещи в САЩ и Великобритания 35% от хората са били във финансово стресова ситуация през предходната година, тъй като не са могли да платят разход в период между получаването на заплата. Според същото проучване около 20% от хората вероятно биха използвали опция за плащане при поискване, ако е достъпна. Други 5 – 10% са склонни да го направят. Близо 80% от анкетираните казват, че биха предпочели работодател, който предоставя заплащане при поискване, вместо такъв, който не го прави. Предлагането на тази възможност би увеличила и тяхната лоялност към работодателя им.
DailyPay е доставчик на достъп до заработена заплата за 80% от компаниите от Fortune 200, които използват този тип технология. Компанията управлява приходи от над 2 милиарда долара. Според нея служителите спестяват по 1250 долара годишно, използвайки услугата им, защото не плащат лихвите по бързите кредити, към които човек се обръща в случаите, при които бързо трябва да плати непредвиден разход. Самата компания обаче таксува потребителите с $2,99, за да получат своя спечелен, но неизплатен доход, така че и в този случай заплатата на поискване не идва без допълнителен разход на клиента.
©ShutterstockГласови пароли Пръстовият отпечатък или разпознаването на лице като парола е технология, която се използва масово от около 2015 г. На мода вече е Voiceprint – биометрична технология, която прави гласа на потребителя парола. Днешната технология за гласови отпечатъци може да анализира 1000 микрохарактеристики в гласа на човек, за да потвърди самоличността му.
Първата национална банка на Омаха наскоро внедри платформа за гласови отпечатъци от компанията Pindrop. Само за една година банката е спестила 2,5 милиона минути време за обработка на обаждания към обслужването на клиенти и е намалила с 50% достъпа на измамници до сметки на клиентите. По данни на Pindrop тяхната платформа се използва в 8 от 10-те най-добри банки и кредитни съюзи в САЩ, както и в 11 от най-големите застрахователи в страната.
Компаниите за гласови отпечатъци гарантират, че могат да идентифицират потребителите само за половин секунда, но банките се притесняват, че deep fake технология може скоро да заплаши този вид сигурност.
Друг метод за удостоверяване е поведенческата биометрия, която анализира физическото и когнитивното поведение на потребителя по време на сесията му в банковата сметка, за да определи дали се случва измама. Тези платформи за машинно обучение отчитат всичко – от активността на мишката през поведението на сензорния екран до натискането на клавиши. Технологията може да разпознае легитимно от престъпно поведение дори на потребители, които анализира за пръв път. Платформите за поведенческите биометрични данни вече се прилагат от издатели на кредитни карти, които така постигат увеличение в откриването на измами с 90%.
.jpg)
