Успешният бизнес на електронните разплащания

Сега електронните платежни услуги се употребяват масово, но предприемачът Христо Георгиев се захваща успешно с тях още преди повече от 12 години. Заедно със своя сегашен бизнес партньор Явор Петров. Приложението не само позволява разплащания с телефон, вместо с банкови карти в магазини, но и чрез него може да зарадвате близки и познати, като за личен празник им изпратите предплатена карта, с която да купят свои подаръци. Приложението още дава възможност да плащате онлайн абонаментите си, например за Netflix, с виртуални карти. myPOS, другият иновативен продукт на Георгиев, пък позволява на търговците на дребно да имат досег до парите, платени от клиентите им по електронен път, секунди след извършване на плащанията. Продуктите си Георгиев развива заедно с програмиста и по-късно партньор в бизнеса Явор Петров.

Верен на своята мечта за по-добри и достъпни платежни услуги, през 2007 г. Христо Георгиев основава iCard. Платформата бързо е забелязана и още през 2008 г. "Файненшъл Таймс” го отличава като един от най-изявените бизнес лидери в България и експерт в областта на финансовите продукти. Христо е дипломиран магистър по "Софтуерно и хардуерно инженерство", магистър "Икономика, управление на банки и финанси" и притежава следдипломна квалификация "Икономика" от Университета в Делауеър, САЩ. Заедно с Явор Петров, който от 2018 г. става и изп. директор на iCard, разработват първите продукти и услуги на компанията. Всъщност, пътищата им се пресичат още през 2000 г., когато Явор вече е в 3-ти курс на Техническия университет - Варна, където изучава "Компютърна техника и технология". Тогава се явява на интервю за работа в тогавашната фирма на Георгиев - "Сис Технология”, за позиция програмист, а бързо след това става шеф на софтуерен екип там.

Заедно, през 2004 г., разработват една от първите кредитни карти в България - Транскарт, която първоначално е под шапката на "Петрол Холдинг". Този продукт се оказва една от първите кредитни карти у нас и дори изпреварва много от търговските банки в този сегмент. Двамата предприемачи започват да издават и бизнес кредитни карти, които тогава са непознат продукт за бизнеса и му позволява да управлява средствата си по-гъвкаво и по-бързо. "Страстта към финансовите продукти тръгна от тези кредитни карти", спомня си с Явор Петров.

Стартъпът iCard
Следващата голяма крачка е стартъпът iCard. "През 2007 г. iCard бе платформа за разплащания с карти и ПОС терминали. Тръгнахме с револвиращи кредитни карти за бизнеса”, спомня си Явор. Още през 2008 г. започват да предлагат и различни кобрандирани карти, както за големите молове във Варна, София и Пловдив, така и за "Порше”. Картите предлагат допълнителни промоции за лоялните клиенти на поръчалите ги фирми.

През 2009 г. се появява друг продукт в портфолиото на компанията - GiftCard™ или познати като "карти за подарък". Това са предплатени карти, които, заредени с конкретна сума, се подаряват на рожденик или за друг празник. "За разлика от всички останали нашите карти са MasterCard или Visa, т.е. може да се приемат навсякъде и на всички терминали, няма ограничение да се използват само в определени магазини”, уточнява Явор. Тези карти могат да стигнат до получателя като пластики, изпратени с куриер. В последните 2 години, когато iCard се трансформира и в електронен портфейл, вече се предлага и онлайн услуга - изпращане на виртуална e-GiftCard до празнуващия.

Приложението позволява физическите клиентски карти на хипермаркетите или други вериги, даващи отстъпки, също да се "вкарват" в онлайн портфейла iCard след сканиранe на баркодовете на пластиките им с камерата на смартфона.

Най-голямата екстра, която превръща iCard в дигитален портфейл, е, че в последните 2 години предлага възможността за безконтактни плащания с телефон или друго смарт устройство. Освен с устройства с Android, от декември насам това вече е възможно и за iOS – с iPhone и Apple Watch, например, посредством картата iCard Visa, добавена в Apple Pay. За да може всеки да плаща през телефона си чрез приложението, той трябва да зареди сметката си в iCard с конкретна сума. Това може да стане или като свърже своя банкова карта с акаунта си, или чрез банков превод, или чрез вкарване на пари кеш чрез банкомати на iCard или на обект на представител (OMV и FastPay), или чрез получаване на безплатен превод от друг потребител. В страната има общо 50 такива банкомата. "Изпращане на пари до приятел, който също ползва нашето приложение и услуги, е абсолютно безплатно в цялата мрежа”, уточнява Явор Петров.

Друга услуга на iCard е разплащане с безконтактни аксесоари. "Ние имаме ключодържател iCard, който всъщност е безконтактна карта. Той е много подходящ за хора, които ходят на фитнес, т.е. носят само ключовете със себе си и въпреки всичко могат да си плащат безконтактно", добавя Явор.

Предпочитани са и т.нар. виртуални карти, с които клиентите пазаруват в интернет или плащат онлайн абонаментите си. Например, някой е абониран за Photoshop месец за месец или за филмовото съдържание на Netflix. Клиентът може да регистрира физическата си дебитна карта, от която тези компании всеки месец да теглят таксата, или да използва виртуална карта и да я блокира, за да защити парите в сметката си. При втората опция клиентът ще има контрол и по-голяма сигурност, че няма да се теглят пари от картата.

iCard има над 500 000 клиенти в Европейската икономическа зона. Сред силните пазари са България, Великобритания, Италия, наблюдават се добри резултати и в Гърция, Румъния, Прибалтийските държави, Чехия.

Приложението е безплатно – откриване на IBAN сметка, безплатна пластика Visa, изпращане и получаване на пари от други потребители, плащания с телефон и т.н. Такси се заплащат за теглене от банкомат – за българи тегленето в брой в целия ЕС струва 1 лв. Има такса за издаване на виртуална е-GiftCard през приложението – 1,99 лв. Първите две виртуални карти са безплатни, след това се плащат такси.

myPOS за дребните търговци
Следващата крачка е създаването на myPOS през 2014 г. Компанията реално предлага продукт за микро търговците. Те могат да закупят терминал за онлайн плащания от 49 лв. (без ДДС). "Всяка трансакция, минала през ПОС терминала, автоматично се заверява в онлайн сметката на търговеца в myPOS и реално приетите онлайн пари почти мигновено могат да се ползват от него. Няма месечни такси”, уточни Явор Петров. За сравнение, през банките платените пари постъпват много по-бавно по сметка на търговеца. В момента за тази услуга myPOS има над 100 000 бизнес клиенти в Европа. Основни пазари са Швейцария, Нидерландия, Италия. "Говорим най-често за търговци от ранга на пекарни, пицарии, малки хотелчета, къщи под наем и т.н.", добави Петров. Заради идеята си за този продукт Христо Георгиев бе включен сред 70-те най-влиятелни основатели на бизнеси във финтех индустрията в света в книгата на Агустин Рубини - "Финтех основатели" (Fintech Founders). Там се подчертава, че продуктът на българина позволява на всеки бизнес в Европа да приема плащания с карти и да получава и ползва парите си незабавно. Накрая, "дясната ръка” на Христо Георгиев - Явор Петров, отправя съвет към всички българи, които развиват бизнес. "Клиентът е царят на бизнеса. Бизнес се прави не да печелиш пари, а да решаваш проблеми на клиента", казва той. И съветва предприемачите да инвестират достатъчно в себе си и в своите служители.

Текстът е публикуван в брой 5/2020 г. на списание "Икономист", който може да купите в разпространителската мрежа. Вижте какво още може да прочетете в броя.