Пътеводител сред банковите такси

Операциите на каса поскъпват, но не и свързаните с електронното банкиране

Стефан Антонов
Стефан Антонов / 03 December 2019 09:02 >
Пътеводител сред банковите такси
Източник: Shutterstock.com
амбиция: Цялостният стремеж на банките е да пренасочат клиентите си към ползване на интернет и мобилно банкиране

Достатъчно малко, за да го понесем, но достатъчно голямо, така че да ни изнерви и да помислим може ли да се направи нещо. Така може да се определи поскъпването на банковите такси в последните месеци. За него се знае, че е свързано с новата европейска директива за банковите услуги. Тя задължава финансовите институции да изравнят таксите за плащанията в държавата с тези, които трябва да се плащат при международни преводи в рамките на европейското икономическо пространство. Казано по-просто – за да поевтинеят международните преводи, някои вътрешни услуги трябва да поскъпнат. Въпросът е с колко и за кого, справедливо ли е и какво може да се направи по въпроса.

Който не следи отблизо банковия сектор, може би е пропуснал, че става дума за две различни вълни на поскъпване на таксите. Първата, от септември, касаеше цената за откриване и поддържане на банкова сметка. Тази вълна засегна няколко банки и беше в среден размер около един лев на месец, което означава, че клиентите на тези банки ще плащат 12 лева повече на година за това да използват услугите на тази конкретна банка.

Второто поскъпване от този месец касае цените при различни видове преводи. Според справка от финансовия портал "Моите пари" тази мярка вече прилагат шест финансови институции (като нито една не е сред най-големите на пазара). Те увеличават по различен начин цените на преводите си към други банки, както и сметките на други свои клиенти (вътрешнобанкови преводи). Средното поскъпване на междубанковите плащания е 60% - от 2,5 на 4 лева. За вътрешнобанковите трансакции средното увеличение на цената е с 50%, от един лев на 1,5 лева.

Тук вече годишният разход на клиентите отразява тяхната собствена активност при осъществяването на преводи и може да варира сериозно. Има обаче няколко неща, които трябва да се знаят и могат да помогнат на човек да оптимизира тези досадни разходи.

Електронното банкиране остава най-удобно
Първото, което трябва да се отбележи, е, че банките са под напрежение на постоянно увеличаващите се регулаторни разходи и свиването на печалбите от класическия бизнес – отпускане в заем на парите на вложителите. Годините на нулеви лихви притискат финансовите институции да свалят не само лихвите по заемите, но и тези по депозитите, а при ниските маржове, при които се сключват новите кредитни сделки, опциите са две – да повишат таксите си, или да увеличат кредитирането, давайки заеми на рискови и ненадеждни клиенти.

Постоянно критикувани, че увеличават таксите си, в същото време банките трябва да отговорят на много сериозни и постоянно увеличаващи се изисквания по отношение на информационните си системи, счетоводната политика, провизирането и т.н. Принудени са да назначават специалисти, с които да посрещнат процесите по трансформация, обясни директорът на една от петте най-големи банки в България и посочи, че само за първите девет месеца на годината общите разходи на системата са стигнали 1,2 млрд. лева. Това създава огромно напрежение върху някои от институциите, тъй като разпределението и на разходите, и на приходите не е равномерно, и докато едни банки поемат шоковете по-леко, други са сериозно притиснати.

ЦЕНА: След поевтиняването на международните преводи най-скъпата услуга за потребителите ще е да теглят пари от банкомат в чужбина


"Поевтиняването на трансграничните преводи от 20 – 30 евро на 4 – 5 лева беше и е огромно понижение. Корекции трябваше да има, защото средната цена на международните преводи в България беше сред най-високите в Европейския съюз. Банките обаче трябваше да бъдат попитани как могат да посрещнат тази промяна, а не да им се налага изведнъж", смята Десислава Николова, анализатор в портала "Моите пари".

Вторият източник на напрежение са технологичните компании, предлагащи евтини финансови услуги (т.нар. финтех сектор). Те първи предложиха евтини преводи, макар и невинаги сметката да излизаше.

Така, в дългосрочен план тенденцията е финансовите институции да изнесат огромната част от бизнеса си онлайн, където възможностите за автоматизация и отстраняване на човешкия фактор от многократно повтарящите се операции предлагат сериозни шансове за икономии.

Някои банки вече предлагат дори възможността за напълно непознати нови клиенти да сключат договор за заем, без да са стъпили в клона на конкретната институция. Всички дейности по идентифициране, предоставяне на информация и изявяване на волята да се встъпи в кредитни отношения вече се дигитализират и стават по-евтини.

Затова и поскъпването на таксите в огромната маса от случаите се отнася за преводи, които се нареждат на място във физически клон на банките. Ако клиентът има електронно банкиране, то цената на преводите, които нарежда, почти навсякъде остава без промяна – около един лев за трансакция. Цялостният стремеж на банките е да пренасочат клиентите си към ползване на интернет и мобилно банкиране, като в същото време рязко поскъпват дори таксите за внасяне или теглене на средства на гише. Оскъпяването на услугите остава за по-консервативните клиенти, както и за тези, които трудно се оправят с умните устройства.

И все пак може ли по-евтино
Справка на "Икономист" за условията, предлагани от финтех сектора, показа, че те могат да бъдат по-изгодни от тези при някои банки. Например електронните портфейли могат да преведат средства към банкова сметка в държавата на клиента практически безплатно. Когато трансакцията е към чужбина, цената й може да излезе по-евтино дори след очакваното през декември поевтиняване на международните преводи.

Ако услугите, които предлагат финтех компаниите, са достатъчни като набор на един клиент, той би могъл да прехвърли част от дохода си директно в електронния портфейл, оставяйки в банковата си сметка само толкова средства, колкото иска да спести или дължи като погасителна вноска за някой заем.

Справката обаче показва, че тегленето от банкомати в чужбина невинаги излиза по-изгодно, ако използвате карта на финтех сектора. Някои технологични компании предлагат безплатно теглене във всички страни от Европейския съюз, но други все още начисляват такси, които в редки случаи могат да се окажат по-високи от тези в някоя банка.

Ако човек няма изградено предпочитание или дори пристрастие към определена банка или технологично решение на база вече натрупания опит, то има добра новина. Същата директива, която кара банките да намаляват таксите при международните преводи, изисква от тях да предлагат при поискване Единен формуляр за таксите и комисионите. Той се дължи, без клиентът да е длъжен да подава документи, да кандидатства или да подписва договор за кредит, изтъква Десислава Николова от "Моите пари". Така, с повече желание можете да се сдобиете с данни от всички банки, опериращи в България, и да изберете тази, чиито условия най-изгодно удовлетворяват личните ви потребности от банково обслужване.

Текстът е публикуван в брой 47/2019 г. на списание "Икономист", който може да купите в разпространителската мрежа. Вижте какво още може да прочетете в броя.

Exit

Този уебсайт ползва “бисквитки”, за да Ви предостави повече функционалност. Ползвайки го, вие се съгласявате с използването на бисквитки.

Политика за личните данни Съгласен съм Отказ